本文摘要：为防止人寿保险中的道德风险，很多国家都对少儿保险的寿险保额规定下限，中国法律的规定是5万元（京沪穗等少数经济繁盛城市是10万元）。

为防止人寿保险中的道德风险，很多国家都对少儿保险的寿险保额规定下限，中国法律的规定是5万元（京沪穗等少数经济繁盛城市是10万元）。但不包括寿险责任的根本性疾病保险保额不不受此容许。文/王建京一、为什么卖2007年5月16日《北京晚报》报导了正在北京水利医院化疗骨癌的12岁女孩陆思羽一家由于化疗费用困窘所正在面对的困境：再行要化疗4次，然后动手术手术肉瘤和被生锈的骨头，手术之后还要做到12到18次化疗。

思羽的手术费用是1万多元，而每次化疗费用是8000多元，这样算下来，总共必须20多万元。这让我们回想了两年前辞世的曾在北京搜房网工作的22岁的黑龙江男孩顾欣，也是白血病。父母三次回老家筹钱，即使变卖了房子，甚至想要变卖器官筹钱，但与高额的医药费比起，只是杯水车薪。

过于多的例子，过于多的失望，过于多的哀伤。一个个家庭因病致贫，一朵朵鲜花因为缺乏医药费而过早地衰败。尽管现在的医学技术还无法确保只要有钱人就能医治所有的病，但是我们知道无法为增加这样的事再次发生做到点什么？只是因为很少有人告诉：一个0岁的小孩在一份教育储蓄的保单上可选一个30万保额的少儿根本性疾病保险，每年只必须513块钱。二、如何卖一位父亲说道过一句很发人深省的话：“我最对不住我女儿的，是我没跟她商量竟然她回到了这个世界，我无法再行对不住她了，我一定要让她受到最差的教育”。

只不过为人父母者大都有这样的心愿，因为给孩子最差的投资，就是让他们受到最差的教育。教育竞争日趋激烈，教育费用日益减少是每一位家长被迫面临的现实，于是他们努力工作、拚命赚、卖基金、炒股票、改置房产……而这一切都必须时间。从孩子出生于到上初中，必须12年，到大学毕业堪称必须22年。

根据目前教育费用的平均水平，一个孩子的初中阶段每年最少必须1万块钱，高中是2万，大学是3万，特一起是21万。这是每一位家长饲孩子之前就要做到的支出，是养育一个孩子所必需缴纳的成本，是我们对孩子必须做出的“爱人的允诺”。

既然是允诺，就是一定要还清的，那么从理论上谈，我们应当在孩子出生于之前就为他准备好。因为很更容易计算出来，如果从孩子0岁开始每年为他（她）储蓄2万块钱，约10年才可以已完成这份“爱人的允诺”。

可是作为孩子的父母，特别是在是很多主要经济来源倚赖父母中一方的家庭，万一家里的“经济支柱”遇上风险，这份“爱人的允诺”如何确保还清？只不过，我们只要善加利用人寿保险公司现有的金融工具，作好对冲风险和套期保值的规划，就可以在有风险再次发生的时候，把我们生命中必需缴纳的成本转嫁给保险公司，尽快地已完成我们对子女的允诺。三、少儿险要中最重要的组成部分——投保人免税保险费条款任何金融工具都有它的不能替代性：储蓄有灵活性，债券有稳定性，股票有低收益性……而人寿保险的不同之处就在于，写想存的金额，不论分多少次遗，万一投保人在赚钱过程中再次发生风险，只要遗了一次，就能获得所有的钱，并且所有欠款一笔勾销——先前的保险费不必再交了。

必须留意的是，少儿保险的投保人与被保险人不是同一个人，这样的保险责任一般来说是主合同无法还包括的，必须分开出售附加险。并且尤其必须留意，不是所有保险公司的少儿类产品都可以可选这样的条款，而无法可选这个条款的少儿保险，只不过是丧失了出售这份保险的最重要的意义。综上所述，一份原始的少儿险要保单应当涵括三大内容：足额的教育确保，可选充份的根本性疾病确保，同时可选投保人免税保险费条款。

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